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LPR又下调了!央行:5年期以上LPR调整为4.45%

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2022-05-20 11:064.2万 阅读 | 评论 0
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好消息,央行发布,5年期LPR下调!


今早,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,5月贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,维持前值不变;5年期以上LPR为4.45%,前值为4.6%


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这也是继1月份后,今年第二次下调LPR,对比上月5年期4.6%,相当于下调了15个基点。


据@重庆晨报上游新闻 报道,易居研究院智库中心研究总监严跃进 解读:


充分体现了当前降低资金成本的紧迫性和支持导向,对于各产业经济发展有非常大的影响。


1、LPR下调情况


此次5年期LPR数据为4.45%。其具有三个重要的特征和意义。


1)此次调整是国务院总理李克强在云南省召开座谈会后的首次降息。李克强强调,各地各部门要增强紧迫感,看得准的新举措能用尽用,5月份能出尽出。这充分体现了货币政策在降低资金成本尤其是中长期资金成本方面的决心。


2)此次调整是五年期LPR第三次调整,过去两次下调分别为2020年4月和2022年1月,同时此次下调幅度是最大的,即有15个基点。这充分体现了此次下调的力度和决心,也体现了稳住经济大盘的重要导向。


3)此次下调也和国际市场的走向不一致,包括欧美等国已经出现了加息。我国LPR的走向,充分说明货币政策的稳定性和持续性,重心在于防范经济继续下行,也使得市场主体对于货币政策和金融政策走向更加清晰和明确。


2、政策意义

此次LPR的下调,对于宏观经济和产业经济的影响是积极重大的,对于房地产市场的影响也是重大的。


1)货币金融大环境的宽松,对于房地产市场来说,会产生积极的重要影响,对于降低购房成本、降低开发贷款和经营贷款成本等都会产生积极的作用。


2)从实际操作中,对于购房者的购房成本显然会形成积极的重要影响。此前央行已经明确了“LPR-20个基点”的房贷定价思路,此次LPR下调,也将进一步引导房贷利率下限。这也意味着,当前全国20多个城市4.4%的低利率可能并非最底部的利率,后续房贷利率还有进一步下调的可能,类似4.2%的利率也完全是有可能的。


3)此次政策对于房企的融资等也会产生重要的影响,对于房企积极申请低成本的开发贷款等有积极作用,有助于房企中长期融资成本和经营成本的降低。


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5月15日,央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》称,对于贷款购买普通自住房的居民家庭,首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点,二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。


以100万元30年等额本息还款为例

房贷利率下调后,月供约可少还89元

以首套房贷利率4.6%来计算,贷款100万,等额本息30年还款,还款总额184.55万元,每个月需还款5126.44元。


如果以首套房贷利率4.45%来计算,贷款100万,等额本息30年还款,还款总额181.3万元,每个月需还款5037.19元。


降15个基点,从最低4.6%调为最低4.45%,也就意味着,100万的贷款月供能省89.25元,30年将少还3.25万元。


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LPR利率与房贷关系


LPR利率,指的就是贷款基准利率,而房贷LPR利率就是将贷款基础利率运用到房贷中。即以LPR利率作为房贷的定价基准,这个贷款基础利率是由10家全国性大银行和新增8家城商行、农商行共同报价,去除一个最高价和最低的价平均得出的。房贷LPR利率真正运用到房贷中采用的是LPR利率+房贷基点的方式,即在LPR基础利率的基础上,借款人和银行协商约定一个加点数值。在之后贷款中,利率的涨幅会以基点进行涨幅变化。


其中,房贷基点是调整房贷利率之后的必不可少的一个房贷利息计算因素,由各银行根据自身情况自行决定,和房贷用户确定之后不变,此后房贷利率是会随着LPR利率的变化而变化,100个基点为1%。


房贷LPR利率多久调整一次


目前LPR每个月20日公布,但个人房贷利率并不是每个月都跟着LPR浮动。


公告明确,个人住房贷款利率重定价周期可由银行和贷款人协商约定,最短为1年,最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。


目前执行的房贷合同在利率重定价的方式基本都是,每年1月1日调整贷款利率,如果上一年央行没有调整基准利率,那房贷利率也不会调整。


房贷利率转成LPR后,能给购房者省多少钱?


首先,LPR利率分为1年期和5年期。99%的个人住房商业贷款,都是5年期以上的。所以房贷利率只跟随5年期LPR上下浮动。


结论是:如果商业贷款100万,30年等额本息。LPR每下降10个基点(0.1%),我们每个月的房贷就可以少还60块,30年总计少还两万多。以此类推。


但值得注意的是,并非LPR一降,房贷就能立马减负。


因为贷款人在签订房贷合同的时候,会与银行约定一个房贷利率变化周期,这个周期最短是一年,满足时间以后,房贷利率会以最新一期的LPR作为依据。

房贷利率与LPR挂钩以后,贷款人承担的房贷利率不再是固定的,而是与市场利率挂钩。当市场利率降低的时候,贷款人就可能会少付一些房贷,当然在房贷利率上升的时候,贷款人就需要付出更多的房贷利息,增加还款压力。

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